Nulidad de las cláusulas suelo en España

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Puerta de Europa de Madrid. Sede operativa de Bankia, antigua Caja Madrid, una de las entidades bancarias que ha sido demandada por las cláusulas suelo abusivas.[1]​[2]​[3]​

La estafa o fraude de las cláusulas suelo en España[4]​ hace referencia a la inclusión sistemática de cláusulas suelo en los contratos y préstamos hipotecarios firmados en España sin la suficiente transparencia y claridad para el comprador de la vivienda y firmante de la hipoteca por lo que es considera como una cláusula abusiva, ilegal o nula que debe eliminarse y, en su caso, reintegrar la cantidad económica cobrada abusivamente.[5]​

Una cláusula suelo establece un interés mínimo a pagar en las cuotas de la hipoteca inmobiliaria aunque los intereses ordinarios que se han acordado con la entidad financiera estén por debajo o bajen.[6]​ La existencia de cláusulas suelo incrementa el precio final de la vivienda ya que limita la bajada de las cuotas.

Orígenes del fraude de las cláusulas suelo en España

Véanse también: Cláusula suelo y Burbuja inmobiliaria en España.

La ley hipotecaria española no impide la inclusión de cláusulas suelo en los contratos hipotecarios. Sin embargo, en España, la inclusión de éstas cláusulas abusivas ha sido una práctica habitual durante la burbuja inmobiliara que duró desde 1997 a 2007, la mayoría de hipotecas que se suscribrieron tenían un tipo de interés variable (fijado por el Euribor normalmente más un diferencial que pone el banco) en la que en muchas ocasiones el banco fijó en el contrato de hipoteca un porcentaje mínimo de interés a pagar por en comprador de la vivienda aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial fuese inferior. Es decir a pesar de firmar un hipoteca con interés variables -que puede subir o bajar- el banco impone un claúsula que limita la bajada real aunque ésta se produzca.[7]​

Terminología que aparece en las cláusulas suelo

En las escrituras del préstamo hipotecario -no confundir con las escritura de la compra de vivienda - las claúsulas suelo se identifican bajo otros nombres o epígrafes donde se hace constar que el interés nunca podrá ser inferior a un porcentaje determinado, con los siguientes títulos:[7]​

  • límites a la aplicación del interés variable
  • límite de la variabilidad
  • tipo de interés variable.
Torre de Banco Bilbao Vizcaya Argentaria BBVA en Bilbao, sede fiscal del banco. El Tribunal Supremo de Españ, en sentencia de 19 de marzo del 2013 declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas en caso de existir falta de transparencia. El BBVA tuvo que eliminar las cláusulas en al menos unos 400.000 contratos, 90.000 en el caso de Novagalicia Banco y más de 100.000 en la entidad Cajamar. [8]​

Legalidad de las cláusulas

Aunque la aplicación de la cláusula no es contraria a la ley, según estableció el Banco de España y la Ley hipotecaria española si resulta abusiva cuando los bancos y entidades financieras no informan de su presencia y sus consecuencias. En el contrato hipotecario debe aparecer de forma clara y precisa la claúsula y en todo caso ser explicada al comprador de vivienda u otro bien. Las propias normas bancarias y de intervención de las entidades de crédito exigen esta transparencia que permite la protección de los suscriptores de hipotecas.[9]​

Sentencias

Sentencia del Tribunal Supremo declarando la nulidad de las cláusulas suelo si no hay transparencia

El Tribunal Supremo, en sentencia de 19 de marzo del 2013 declaró nulas las cláusulas suelo de las hipotecas si bien en el caso de existir falta de transparencia, esto es, si la información era clara, explícita y el cliente tenía la capacidad para comprender su contenido. Además no comporta la devolución de las cantidades ni la nulidad, por tanto, de las cláusulas suelo cuando se cumplan los requisitos de transparencia. La sentencia indicaba que en numerosos casos no se había explicado de forma clara y transparente las consecuencias de la claúsula suelo las cuotas a los clientes obligando a retirarlas de las condiciones del préstamo hipotecario y de las escrituras de dicho préstamo al menos en unos 400.000 contratos de BBVA y en unos 90.000 en el caso de Novagalicia Banco y más de 100.000 en la entidad Cajamar. El 19 de noviembre de 2013 el Tribunal confirmó la sentencia si bien el proceso no estaría cerrado por completo, ya que las entidades pueden interponer un recurso de amparo ante el Tribunal Constitucional.[8]​

Demandas contra más de 100 entidades bancarias

En España casi todas las entidades bancarias han establecido cláusulas suelo en sus hipotecas. La organización epañola ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) indica que se han presentado demandas contra más de 100 entidades bancarias españolas. ADICAE presentó su primera demanda contra 45 entidades financieras y una segunda contra 56 entidades más.[10]​ Varias organizaciones de consumidores y asociaciones como ADICAE, FACUA(FACUA-Consumidores en Acción),[11]​ OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) y AUSBANC (Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios) promueven numerosas demandas colectivas contra las entidades bancarias. También numerosos despachos de abogados defienden a los afectados a título personal o colectivo. Algunas demandas fueron presentadas en los primeros años del siglo XXI y su número se ha ido incrementando. El 6 de marzo de 2014 se desbloqueó la denominada macrodemanda de ADICAE por las cláusulas suelo contra 101 entidades. Este asuto de admisión se suma a la demanda colectiva admitida por el juzgado Mercantil nº 5 de Madrid que aceptó, mediante auto de 27 de febrero de 2014, la demanda colectiva interpuesta por ADICAE y otros 3.200 afectados contra Bankia y Caja Madrid por el fraude de las participaciones preferentes.[1]​[2]​[3]​[12]​

Referencias

  1. ↑ a b La macrodemanda de ADICAE por las cláusulas suelo se desbloquea, Nueva Tribuna, 24/3/2014
  2. ↑ a b La macrodemanda por las cláusulas suelo se desbloquea y pone en jaque a toda la banca. Interpusta por ADICAE contra 101 Entidades, El confidencial, 24/3/2014
  3. ↑ a b Admisión demanda ADICAE contra 101 entidades, en ADICAE
  4. ↑ Cláusulas suelo, estafas a la ciudadanía y negocios bancarios, Salvador López Arnal, 20 de junio de 2013, en redescristianas
  5. ↑ Qué es la cláusula suelo, en asubanc
  6. ↑ Claúsula suelo, en bankimia
  7. ↑ a b Una cláusula suelo escondida, El País, 12/12/2013
  8. ↑ a b El Supremo anula las ‘cláusulas suelo’ hipotecarias si no son transparentes, El País, 20/3/2013
  9. ↑ El Santander retira todas las cláusulas suelo de las hipotecas de Banesto, El País, 12/12/2013
  10. ↑ ADICAE - Afectado Claúsulas Suelo
  11. ↑ FACUA Sevilla interpone veintisiete demandas judiciales por el fraude de las cláusulas suelo. Ha llevado a los tribunales a Caixabank, Caja Rural del Sur, Liberbank, Banco Mare Nostrum, Caja España-Duero y Banco Popular, en facua.org
  12. ↑ El fraude de las preferentes da un vuelco judicial, Nueva Tribuna, 20/3/2014

Véase también

Enlaces externos

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