Tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, a veces un microchip, y un número en relieve que sirve para hacer compras y pagar el préstamo en fechas posteriores. Por su capacidad de realizar pagos se les llama también dinero plástico o dinero de plástico.

Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard y Diners Club entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo también emiten tarjetas de crédito para sus clientes.

Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar, pero no se les requiere que paguen la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente") acumula interés. Se puede hacer sólo un pago mínimo pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su fecha límite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mínimo y determina los cargos de financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crédito también se pueden usar en los cajeros automáticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque, a diferencia de las tarjetas de débito, se cobra un interés por la disposición, comisión y, en algunos países, un impuesto porque se trata de un préstamo.

Un pago con tarjeta de crédito es un pago con dinero M1 (dinero crediticio) que como todo agregado monetario distinto de M0 no es creado por los bancos centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan créditos. Por tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crédito depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es del tarjetahabiente, lo tiene que pagar.

Cuando se compra con una tarjeta de crédito, normalmente la entidad financiera carga el importe en cuenta en cuanto al lugar en el que se efectua la compra . Al dar autorización, separan la cantidad, pero la aplica hasta que se hace el cargo por la compra. Hay una modalidad de pago en la que se paga una parte de las compras cada mes. Puede ser sin intereses o con intereses, depende del plan. Si se toma el plan de pago sin intereses y no cubre el abono completo del mes, el saldo se convierte en una deuda común de la tarjeta y se paga intereses por él. Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación ( identificación personal, permiso de conducir, etc ) y exige la firma del pagaré o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a éste sistema se le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rápida y otros lugares similares.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trámites de cada institución. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido hecha por el propietario.

La compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.

Forma y origen

Materialmente la tarjeta de crédito consiste en una pieza de plástico, cuyas dimensiones y características generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad técnica.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado para emplearla; así como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendrá su vigencia. Suele contener también la firma del portador legítimo y un sector con asientos electrónicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crédito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en concreto; la idea surgió dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta corporativa, se insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década del 40 y tomo difusión desde la mitad del siglo.

La difusión internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel país, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las quinta y sexta décadas.

El Buen Uso de las Trajetas de Crédito

1. ¿Qué es el Crédito?

El crédito es un préstamo en dinero donde la persona se compromete a devolver el monto solicitado en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, y seguros y costos asociados, si los hubiera. El crédito te permite financiar tus compras de bienes y servicios para que lo disfrutes en el momento, pudiendo pagarlo de a poco en el tiempo.

2. Los tipos de Crédito

Tus Tarjetas de Crédito están asociadas a una Línea de Crédito definida por el Emisor, que te permite financiar tus compras de bienes y pagos de servicios, y otras operaciones, como Avances en Efectivo.

Tus Tarjetas de Crédito son emitidas por bancos o entidades autorizadas por el Banco Central de Chile y la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras para otorgar este tipo de crédito.

Crédito de Consumo Es un préstamo a corto o mediano plazo en cuotas normalmente iguales y que sirve para obtener dinero de libre disposición.

Crédito Comercial Es un préstamo que se realiza a empresas de distinto tamaño para financiar Capital de Trabajo (dinero para financiar la operación del negocio) o Bienes de Capital (por ejemplo, maquinarias, edificios, etc).

Crédito Hipotecario Es un préstamo para comprar una propiedad, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. Normalmente son pactados a largo plazo.

3. Aprendiendo de Revolving

Los clientes de Tarjetas de Crédito pueden tener diferentes formas para pagar el uso de su Línea de Crédito, normalmente, será en cuotas o en modalidad Revolving.

Los clientes que tienen modalidad Revolving pueden realizar un pago menor al total facturado en el período (llamado Pago Mínimo). El saldo (la diferencia entre lo facturado y lo pagado), genera una nueva deuda (Revolving) a la que se le aplica la Tasa de Interés vigente para el período y se adiciona al saldo de deuda de esta modalidad, correspondientes a los períodos anteriores, si existieren. Esta deuda puede ser pagada (amortizada) por el cliente de manera diferida (de a poco) en el tiempo.

4. Los tipos de Crédito

Crédito Tradicional: préstamo que contempla un pie y un número de cuotas a convenir. Habitualmente estas cuotas incluyen seguros ante cualquier siniestro involuntario. Un buen consejo es comparar las diferentes alternativas.

Crédito de Consumo: préstamo a corto o mediano plazo (1 a 4 años), y que sirve para adquirir bienes o cubrir pago de servicios.

Crédito Comercial: préstamo que se realiza a empresas de distinto tamaño para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

Crédito Hipotecario: dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

5. Ingredientes del Crédito

Un crédito está compuesto por capital e intereses. Cuando pides un crédito, debes hacerte cargo de los gastos considerados para su otorgamiento, los cuales corresponden a los siguientes conceptos:

Impuesto de timbres y estampillas, que alcanza a un porcentaje de la operación.. Gastos notariales, necesarios para perfeccionar el contrato del préstamo.  Gastos para bienes recibidos en garantía, como tasaciones, escrituras de constitución de garantías, inscripciones o registros y pago de primas de seguro;  Primas de seguros desgravamen, cesantía, incapacidad, etc., en caso que el deudor voluntariamente decida contratarlos.

6. Conociendo la Tasa de Interés

Es un monto en dinero que corresponde a un porcentaje del crédito aprobado. Este dinero debe ser pagado al emisor en retribución por el préstamo en dinero recibido. Aquellas tarjetas que estén sujetas a las normas de la Superintendencia de Banco e Instituciones Financieras (SBIF), están sometidas a un cobro máximo de intereses, es decir, no pueden sobrepasar la Tasa Máxima Convencional.

Tasa fija:  significa que tu crédito mantendrá un interés fijo a lo largo del período del préstamo. Una tasa fija te dará la seguridad de saber que el interés nunca cambiará durante el término del préstamo. Es decir que las cuotas son pactadas de antemano y son inamovibles sin importar lo que ocurra.

Tasa variable: quiere decir que tu crédito tendrá un interés variable a lo largo del período del préstamo. El interés puede variar hasta el término del préstamo.

Tecnologías

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Tarjeta de crédito con microchip

Actualmente existe un gran rango de tecnologías disponibles para las tarjetas de crédito.

La tarjeta de crédito con microchip, utilizada en algunos países (como Francia), fue desarrollada según las patentes del inventor francés Roland Moreno. Esta tecnología, en la que un circuito electrónico integrado a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles de relativos al uso de la tarjeta, ofrece mas seguridad al usuario y al banco emisor. En efecto, el microchip integra dispositivos de protección electrónica que impiden su violación o la lectura sin autorización de las informaciones que contiene. Sin embargo, las tarjetas de crédito con microchip no están todavía utilizadas en la mayoría de los países.

Poco a poco, la tarjeta plástica como tal está dejando de ser utilizada y se desarrollan nuevos dispositivos de soporte (celulares, PDAs) con una estructura comercial de negocio similar a la que actualmente existe en las tarjetas de crédito.

Véase también

• Tarjeta de débito
• Cheque
• Domiciliación
• Giro postal
• Transferencia
• Compra a plazos
• Impuestos
• Intereses

Enlaces externos

• Wikimedia Commons alberga una galería multimedia sobre Tarjeta de crédito.
• ¿Qué son las tarjetas de crédito? – Revista de Derecho del Mercado Financiero RDMF.
• Consumo Inteligente – Programa integral de educación al consumidor.