Administradoras de Fondos para el Retiro
Las Administradoras de Fondos para el Retiro, (AFORES), son instituciones financieras privadas de México, que administran fondos de retiro y ahorro de los trabajadores afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social y recientemente de los afiliados al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores al Servicio del Estado. Fueron creadas por la Ley del seguro social de 1997 e iniciaron su operación el 1° de Julio del mismo año. Su funcionamiento está regulado por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y autorizado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.[1] Su finalidad es que todos los trabajadores puedan contar con una pensión al momento de su retiro, cuando los recursos de la AFORE no son suficientes para la pensión, el trabajador recibe una pensión garantizada del gobierno mexicano, equivalente a 1 salario mínimo del Distrito Federal por día y que se actualizará el mes de febrero todos los años conforme al INPC.
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[editar] Aportaciones y subcuentas de las AFORES
Cada trabajador asegurado tiene derecho a una cuenta individual en una AFORE,[2] cuando el trabajador no elige una AFORE sus recursos van a una cuenta concentradora, tiempo después es asignado a una AFORE, pero puede solicitar el traspaso de los recursos a la AFORE de su preferencia una vez al año, los depósitos en esta cuenta son aportados por el trabajador, el patrón y el estado,[3] el aporte se realiza cada bimestre, los meses de enero, marzo, mayo, julio, septiembre y noviembre.
La cuenta se subdivide en:
- Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez
- Aportaciones voluntarias
- Aportaciones complementarias
- Vivienda, la AFORE sólo informa al trabajador el saldo de la subcuenta, pero esos recursos los administra el INFONAVIT.[4]
El dinero depositado en las AFORES se invierte para generar rendimientos y a su vez incrementar el saldo total de la cuenta al momento del retiro del trabajador. Las inversiones de estos recursos están a cargo de las Sociedades de inversión especializadas de fondos para el retiro, (SIEFORES). Existen 5 SIEFORES de acuerdo al grupo de edad del trabajador.
- SIEFORE 5: Menores de 26 años
- SIEFORE 4: Entre 27 y 36 años
- SIEFORE 3: Entre 37 y 45 años
- SIEFORE 2: Entre 46 y 59 años
- SIEFORE 1: Mayores de 60 años
Entre más jóvenes son los trabajadores, las SIEFORES invierten sus recursos en instrumentos más diversificados que a su vez pueden ofrecer mayores rendimientos, a medida que el trabajador envejece, los instrumentos utilizados son menos riesgosos.
[editar] Retiros parciales de la AFORE
Existen dos formas de retirar dinero de la AFORE:
- Retiro por ayuda de gastos de matrimonio; la cantidad que se puede retirar es de 30 días de salario mínimo del Distrito Federal ($1,869.90 en 2012), por cada asegurado, en caso de que en la pareja estén los dos asegurados, el monto será de ($3,739.80 en 2012). No se descuentan semanas cotizadas. Para gozar de este derecho, es necesario presentar la resolución de gastos de matrimonio del Instituto Mexicano del Seguro Social y haber cotizado 150 semanas como mínimo.[5]
- Retiro por desempleo; la cantidad que se puede retirar es de 30 días de su salario base de cotización, cuando se tengan entre 3 y 5 años de cotización en el IMSS. Cuando tenga más de 5 años será el equivalente a 75 cotizaciones diarias promedio de las últimas 250 semanas cotizadas o el 10% de la subcuenta de retiro, lo que resulte menor, con el correspondiente descuento de semanas cotizadas, equivalente al dinero entregado. Debido a la crisis, transitoriamente las cantidades que se pueden retirar son la siguientes:
- 30 días del salario base de cotización si se tienen menos de 3 años cotizando.
- 90 días de salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas o el 11.5% de la subcuenta de retiro, lo que resulte menor.
Para gozar de este derecho es necesario tener más de 46 días sin empleo y acreditarlo mediante la certificación de baja del trabajador desempleado que expide el IMSS y acudir a la AFORE, el dinero se entregará por cheque o depósito bancario en un máximo de 5 días hábiles.[6]
[editar] Críticas
El reglamento que rige a las Afores en materia de inversión, corta de tajo toda cinergía que trae consigo el manejo de recursos monetarios de la magnitud de los que acumula el SAR. A cierre del 2011 estos rondan los 1.6 billones de pesos[7] (115 mil millones de dólares), monto que le da la posibilidad de convertirse en dueño absoluto o importante socio de cualquier empresa privada del país, pudiendo con ello incidir en el proceso de planeación productiva a nivel nacional, fomentar el empleo, acceder a mayores tasas de ganancia, etc. En pocas palabras, hacer que sus 42 millones de participantes se beneficien directamente de la riqueza que ellos mismos generan. Sin embargo nada de esto ocurre y si por el contrario se le han "colgado" pesadas lozas como las comisiones por administración que para este 2011 mermarán en más de 20 mil millones de pesos los recursos del SAR, beneficiando solo a los grandes administradores privados como Banamex, Bancomer e ING.
[editar] Afores existentes
Hasta Febrero de 2012
- Afirme Bajío
- Azteca
- Banamex
- Bancomer
- Coppel
- Inbursa
- SURA
- InverCap
- MetLife
- PensionISSSTE
- Principal
- Profuturo GNP
- XXI Banorte
- Amafore
[editar] Véase también
- Instituto Mexicano del Seguro Social
- ISSSTE
- Seguridad social
- Pensión
- Capitalización individual en el mundo
[editar] Referencias
- ↑ Artículo 19, Ley de los sistemas de ahorro para el retiro.
- ↑ Artículo 174, Ley del seguro social.
- ↑ Información Porcentaje de aportación de la subcuenta.
- ↑ Artículo 74, Ley de los sistemas de ahorro para el retiro.
- ↑ Artículo 165, fracción I, II, III y artículo 166, Ley del seguro social.
- ↑ Artículo 191, Ley del seguro social.
- ↑ Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro.
