Transferencia bancaria

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La transferencia bancaria es un modo de mover dinero, que se lleva a cabo empleando entidades de crédito, como los bancos.

Características[editar]

Se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo banco o también en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de diferentes titulares.

Normalmente si las dos cuentas están en el mismo banco y son de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisión. A veces aún estando en el mismo banco, se cobra comisión por estar la cuenta de destino en otro lugar (otra ciudad o barrio) o pertenecer a una persona distinta.

También puede suceder que se desconozca el número de la cuenta de destino de la transferencia. Esto no impide que la transferencia se pueda realizar, pues normalmente el banco de destino se encargará de buscarla, pero esto puede suponer que las comisiones que se cobren sean mayores.

Transferencia bancaria electrónica[editar]

Para facilitar los pagos entre bancos, se suelen utilizar códigos de identificación bancaria nacionales e internacionales. El de mayor utilización internacional es el SWIFT, aunque actualmente se utilice cada vez más el IBAN promulgado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios.

Transferencia electrónica de fondos 1[editar]

Cuando la transferencia bancaria o giro bancario se verifica a través de medios electrónicos, en todo su proceso o algunas partes del mismo, se habla de transferencia electrónica de fondos.

Medios por los cuales se realiza 1.1[editar]

Las transferencias de fondos se pueden realizar por los siguientes medios:

*Cajeros automáticos o ""Automated teller Machines"" (ATM), permiten realizar casi todas las operaciones bancarias, tales como retirar o depositar en una cuenta del banco al cual pertenece el ATM o de otro banco en el caso de una red de cajeros automáticos, transferir dinero de una cuenta a otra, del mismo propietario de la cuenta o de un tercero, del mismo banco u otro.
*Terminal punto de venta o "" Points of Sale Systems"" (POS), son instalados por un banco o institución de intermediación financiera en comercios y permite realizar compras mediante débito automático en las cuentas de sus clientes o acreditar en las cuentas de la institución de intermediación financiera. Esto se realiza a través de tarjetas magnéticas y tarjetas inteligentes.
*Banca hogareña o ""Home banking"" (HB), permite efectuar transferencias de fondos desde el domicilio, a través de una página web desde un computador personal o incluso por televisión por cable. Permite además realizar consultas, ordenar pagos de servicios a terceros, cancelar créditos, etc.
*A través del uso del teléfono celular: A través de una tarjeta prepaga, se carga en los teléfonos celulares la cantidad de dinero que se quiera y luego se puede comprar todo tipo de bienes y servicios a través de este medio de pago. A través del envío de mensajes de texto se puede: pagar el estacionamiento, los taxis, hacer recargas del propio celular, etc.
*Clearing bancario automático o ""Automated Clearing Houses"" (ACH), consisten en el procesamiento de transacciones en cuentas de depósto a la vista, por medios electrónicos, sin la utilización de cheques.
*Conexión automática entre bancos.

Sujetos que intervienen 1.2[editar]

Interviene una pluralidad de sujetos, lo que hace que en algunos casos sea muy difícil de regular jurídicamente los vínculos o conexiones que entre ellos se crean. Algunos de ellos son:

*Bancos.
*Empresas administradoras de los ATM, POS u otros sistemas.
*Empresas prestadoras de servicios de transferencia electrónica de fondos.
*Empresas que proveen medios de comunicación para el transporte de señales entre terminales, computadoras de bancos y las computadoras centrales.
*Institución financiera que efectúa el clearing entre las entidades que participan del sistema.
*Comerciantes que reciben el pago del público a través de los POS.
*Entidades de intermediación financieras que emiten las tarjetas.
*Bancos Centrales.

Situación de Uruguay 2[editar]

En Uruguay, el Banco Central reconoce como medios de pago, entre otros: la transferencia electrónica, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta prepaga, pago a través del uso del teléfono celular. La Ley 19.210 de mayo de 2014, en su artículo primero señala a las transferencias electrónicas de fondos como medios de pago electrónico. Esto es relevante dado que, a partir de la sanción de dicha ley, en Uruguay, existen determinadas transacciones que se deben realizar por medio del pago electrónico como lo son las transferencias electrónicas de fondos. Alguna de esas transacciones son: pago de las remuneraciones y toda otra partida en dinero que tengan derecho a percibir los trabajadores en relación de dependencia, sean dependientes de la actividad privada o la función pública; pagos de honorarios de profesionales no dependientes; pago de jubilaciones, pensiones o retiros; Pago de beneficios sociales, asignaciones familiares, complementos salariales, subsidios, indemnizaciones temporarias y rentas por incapacidades permanentes; pagos de cualquier operación de enajenación tenga como importe total igual o superior al equivalente a 40.000 UI (unidades indexadas), que en mayo de 2015 asciende a U$S 4530; pagos de arrendamientos cuyo importe anual ascienda a 40 BPC (bases de prestaciones y contribuciones), que ascienden en mayo 2015 a U$S 4505.


Véase también[editar]

Referencias[editar]

  • Delpiazzo, Carlos, "Transferencias electrónicas de fondos. Los medios de prueba", en Rev. Tributaria, tomo

XVI, N° 90, pág. 219 y sigtes; y en Rev. FELABAN (Bogotá, 1989), N° 74, pág. 73 y sigtes. Delpiazzo, Carlos, "Regulación jurídica de las transferencias electrónicas de fondos" en Rev. de la Facultad de

  • Derecho, N° 2, pág. 11 y sigtes.


Enlaces externos[editar]