Pago móvil

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Pago Móvil se refiere al conjunto de servicios que permiten realizar transacciones financieras a través de teléfonos móviles. Incluye tanto el pago de determinados productos y servicios como la transferencia de dinero de persona a persona. Sus características y ventajas varían en función de la empresa prestadora que puede ser una entidad financiera, una empresa de telecomunicaciones, una tarjeta de crédito o una alianza entre distintos tipos de compañías.

Usos y tecnologías[editar]

Como parte de lo que genéricamente se llaman “pagos móviles” se distinguen al menos tres tipos de operaciones diferentes:[1]

  • Transferencia de dinero (entre distintos usuarios de telefonía móvil)
  • Compras (comercio electrónico móvil o Mcommerce)
  • Pago móvil en el punto de venta (utilizando el propio teléfono y acercándolo a un determinado lector, por ejemplo a través de la tecnología NFC)

Expansión y perspectivas[editar]

Según datos de la consultora tecnológica Gartner, en 2011 había cerca de 160 millones de usuarios de pagos móviles en todo el mundo, cifra que para 2012 alcanzaría los 212 millones de acuerdo a las mismas previsiones.[2] Algunos expertos estiman que las perspectivas de crecimiento para el sector son altas y que la tendencia al pago mediante la telefonía móvil se masificará en 2014 en todo el mundo.[3] De acuerdo a distintos analistas, para que la adopción masiva de los pagos móviles se produzca deberá definirse con mayor precisión qué tipo de empresas lo impulsarán. En este punto, las opiniones están divididas entre el sector bancario y/o financiero, las compañías de telecomunicaciones y otro grupo de empresas más recientes ligadas a Internet como Amazon, PayPal y Groupon.

En el mundo[editar]

Colombia[editar]

Aunque es calificado como uno de los mercados más preparados para adoptar el pago móvil, todavía en 2011 la mayoría de las transacciones financieras se realizaban mediante Internet y cajeros automáticos.[4]

España[editar]

Las tres grandes compañías de telefonía móvil del país (Telefónica, Orange y Vodafone) unificaron en 2011 sus estándares de NFC para impulsar el uso del pago móvil entre los usuarios.[5] Sin embargo, el primer sistema real de pago por móvil en establecimientos en España es Momo Pocket que inició su actividad el 08 de Febrero de 2013.

Estados Unidos[editar]

Entre los servicios de pago móvil por proximidad (es decir, que utilizan tecnología NFC) se destacan los implementados por la firma Isis (compañía pionera conformada por las empresas T-Mobile, Verizon Wireless y AT&T Mobility)[6] y la plataforma Google Wallet, lanzada por Google en 2011 como una aplicación para Android.[7]

República Dominicana[editar]

La compañía GCS Systems lanzó en 2010 el servicio tPago, en convenio con las operadoras de telefonía móvil del país (Viva, Claro y Orange). La plataforma posibilita tanto las transacciones financieras como no financieras (recargas de crédito para telefonía). En su primer año de funcionamiento el sistema contaba con más de 135 mil usuarios.[8]

México[editar]

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) define el servicio de Pago Móvil como: al servicio de Banca Electrónica en el cual el Dispositivo de Acceso consiste en un Teléfono Móvil del Usuario, cuyo número de línea se encuentre asociado al servicio.

Únicamente se podrán realizar consultas de saldo respecto de las cuentas asociadas al servicio, Operaciones Monetarias limitadas a pagos o transferencias de recursos dinerarios de hasta el equivalente en moneda nacional a las Operaciones Monetarias de Mediana Cuantía, con cargo a las tarjetas o cuentas bancarias que tenga asociadas, que no requieran un Segundo Factor de Autenticación.

Es un servicio en el cual el dispositivo de acceso consiste en un Teléfono Móvil del Usuario cuyo número de línea se encuentra asociado al servicio y en el que únicamente se podrán realizar consultas de saldos de las cuentas asociadas al servicio, pagos o transferencias con cargo a una tarjeta o cuenta bancaria.

Se pueden realizar las siguientes operaciones: a) Micro Pagos (70 UDIs) sin registro de cuentas y sin Factor de Autenticación (FA), siempre y cuando la Institución pague las reclamaciones en 48 horas. b) Baja Cuantía (250 UDIs) sin registro de cuentas. c) Mediana Cuantía (1,500 UDIs) requieren registro de Cuentas Destino b) y c) requieren de un solo FA (NIP de 5 dígitos)

El monto de operaciones está limitado a 1,500 UDIs diarias y 6,000 UDIs mensuales

Se puede contratar a través de uno de los siguientes: a) Centros de atención telefónica. b) Con firma autógrafa. c) En otro servicio utilizando un Segundo Factor de Autenticación.

Se pueden asociar hasta dos tarjetas o cuentas bancarias del mismo Usuario a un número de línea de Teléfono Móvil, siempre y cuando solamente una de ellas funcione bajo la modalidad de Operaciones de Micro Pagos.

Adicionalmente, el Usuario podrá autorizar la realización de cargos a otra cuenta en la que él mismo sea titular para abonar los recursos a la cuenta asociada al servicio.

EL número de la línea del teléfono móvil lo deberá obtener automáticamente la Institución bancaria

En la parte de seguridad, las instituciones de crédito pueden no enmascararse el NIP, y en caso de almacenar la información de los factores de Autenticación en el teléfono móvil, se requiere autorización de la CNBV y la institución de crédito deberá asumir el riesgo y los costos de operaciones no reconocidas, abonando al Usuario antes de 48 horas.

No requiere un segundo factor de autenticación las Operaciones Monetarias siguientes: a) Transferencias a cuentas de terceros u otras Instituciones, incluyendo el pago de créditos y bienes o servicios. b) Pago de impuestos.

Se pueden realizar pagos de hasta 70 UDIs sin necesidad de utilizar ningún FA. Se requiere autorización de la CNBV y deberán asumir por escrito el riesgo y los costos de operaciones no reconocidas, abonando al Usuario antes de 48 horas. No es necesario registrar Cuentas Destino que recibirán los recursos para este servicio.

Las instituciones de crédito deberán notificar por el medio de comunicación proporcionado por el Usuario, en su caso, los siguientes eventos: a) Transferencias a cuentas de terceros u otras Instituciones, incluyendo el pago de créditos y bienes o servicios, así como autorizaciones e instrucciones de domiciliación de pagos de bienes o servicios. b) Pago de impuestos. c) Modificación de Contraseñas y NIPs.

No se requieren notificaciones para las operaciones referidas en los incisos a) y b) en los siguientes casos: a) El monto acumulado diario sea menor o igual a 600 UDIs. b) La operación sea menor o igual a 250 UDIs y cuenten con esquemas de prevención de fraudes.

Las operaciones realizadas a través de Pago Móvil tendrán los siguientes límites de hasta Mediana Cuantía (1,500 UDIs diarias) y 6,000 UDIs mensuales. Para Operaciones de Micro Pagos, el saldo disponible de la cuenta asociada debe ser menor o igual a 250 UDIs.

Ya hay varias empresas de pagos móviles en la República Mexicana, como por ejemplo iZettle, Billpocket, Clip y más. Estas empresas son independientes a instituciones bancarias nacionales, pero operan bajo las regulaciones nacionales, legales y financieras, las cuales permiten el bueno uso y democratización de los pagos con tarjeta de crédito.

Fuente: Circular Única de Bancos, capítulo X de la CNBV

Referencias[editar]

  1. "Pagos móviles, preparando el despegue" Telesemana - Fecha: 28/05/2012
  2. "Mobile payment volume to rise 62% in 2012" The Times of India - (en inglés) - Fecha: 30/05/2012
  3. "La tecnología de pagos móviles NFC se adoptará masivamente en un periodo de 2 a 4 años" PuroMarketing.com - Fecha: 16/03/2012
  4. "¿Listos para hacer pagos móviles?" Diario El Espectador (Colombia) - Fecha: 23/05/2012
  5. "Gran pacto para estandarizar el pago por móvil en España" TicBeat.com - Fecha: 16/03/2012
  6. "Primera experiencia de pago a través del móvil en Estados Unidos" Tendencias21.net - Fecha: 11/04/2011
  7. "Google lanza sistema para realizar pagos con el celular" La Tercera (Chile) - Fecha: 21/09/2011
  8. "tPago celebra primer aniversario con éxito" El Nuevo Diario (República Dominicana) - Fecha: 19/07/2011

Véase también[editar]

Enlaces externos[editar]