Tecnología financiera

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Fintech o Financial Technology (en español Tecnología Financiera) es una nueva industria financiera que aplica la tecnología para mejorar las actividades financieras.[1]​ Fintech son las nuevas aplicaciones, procesos, productos o modelos de negocios en la industria de los servicios financieros, compuestos de uno o más servicios financieros complementarios y puestos a disposición del público vía Internet.

Para TMSourcing, las Fintech ofrecen herramientas tecnologías que ayudan a la realización de actos jurídicos relacionados con el dinero de forma eficiente, sencilla, y con costos razonables, que se divide en cuatro segmentos:

  1. Herramientas de operación y medios de pago.
  2. Conocimiento del Cliente y big data.
  3. Seguridad e identificación de personas
  4. Dinero Electrónico.

Las Fintech son generalmente startups expertas en nuevas tecnologías que quieren captar parte del mercado dominado por grandes empresas, que a menudo son lentas y poco innovadoras en la adopción de nuevas tecnologías.[2]

Comparación[editar]

TMSourcing compara la forma de hacer negocios financiero entre el siglo XX y el XXI:

Concepto Siglo XX Siglo XXI (Fintech)
Orientación del negocio · Del Producto al Cliente · Del Cliente al Producto
Operación · Trajes a la medida; y

· Automatización simple

· Automatización;

· Sistemas paramétricos;

· Riesgos por Cliente; y

· Metodologías de inteligencia de mercados

Modelo de negocio · Intermediación · Desintermediación
Tecnologías de la información · Infraestructura tecnológica inhouse o propia · Nube o tercerizados
Infraestructura física · Sucursales · No es necesaria, transacciones en línea
Confidencialidad · Secreto bancario y fiscal · Secreto bancario y trasparencia fiscal
Prevención de Lavado de Dinero · Poco conocimiento del cliente; y

· Sin interés de la forma en la que se generaron u obtuvieron los recursos por el Cliente

· Profundo conocimiento del Cliente, gracias a la información que él provee e investigaciones en Big Data; y

· Mucho interés de la licitud de procedencia de los activos

Interés en delitos fiscales · Ninguno · Los Intermediarios Financieros conyugan con la autoridad
Información para la toma de decisiones de crédito y demás relacionadas con el negocio Financiero · Proporcionada por el cliente · Proporcionada por el cliente; y

· Big Data

Ejecución Judicial · Juicios mercantiles · Juicios mercantiles; y

· Mediación

Garantías · Prenda; e

· Hipoteca

· Hipoteca;

· Prenda; y

· Fideicomisos de Garantía

Reforzados con mediación preventiva en algunos Estados de la república

Reestructuras · Reconocimiento de adeudo · Reconocimiento de adeudo;

· Fideicomisos de Garantía; y

· Mediación

Reforzados con mediación o remediación en algunos Estados de la república

Firma · Firma autógrafa · Firma autógrafa;

· Firma electrónica

Activo · Bienes muebles;

· Inmuebles; y

· Derechos

· Equipo o capital humano;

· Bienes muebles;

· Inmuebles; y

· Derechos

Forma de identificación · Identificación oficial · Identificación oficial;

· Sistemas biométricos; y

· Algoritmo de fraudes con Big Data

Expedientes · Físico; y

· Custodia en las instalaciones del Intermediario Financiero

· Digital y sólo físico, en lo jurídicamente necesario; y

· Custodia en las instalaciones de una sociedad especializada en el tema

Dinero · Físico (monedas y billetes) · Electrónico
Seguridad electrónica · Basada en contraseña · Block Chain; y

· Tokenización

· Biométricos

Áreas clave[editar]

La tecnología financiera ha sido usada para automatizar la administración de seguros, negociación bursátil y gestión del riesgo.[3]

Los servicios podría originarse de varios proveedores de servicios independientes incluyendo al menos un banco o seguro autorizado. La interconexión es mediante APIs abiertas y la banca abierta y soportado por regulaciones gubernamentales como la European Payment Services Directive.[4]

La inversión global en tecnología financiera se incrementó más de un 2.200% de 930 millones de dólares en 2008 a más de 22.000 millones en 2015.[5]​ La naciente industria de la tecnología financiera en Londres ha visto un rápido crecimiento en los últimos años, de acuerdo con la Oficina del Alcalde de Londres. El 50% de la fuerza de trabajo de Londres está empleada en servicios financieros y de tecnología.[6]

En Europa, 1.500 millones de dólares fueron invertidos en compañías de tecnología financiera en 2014, con compañías con sede en Londres recibiendo 539 millones de dólares, compañías con sede en Ámsterdam 306 millones dólares y compañías con sede en Estocolmo recibiendo 266 millones de dólares en inversión. Después de Londres, Estocolmo es la segunda ciudad con mayor financiamiento en Europa en los últimos 10 años.

En la región de Asia-Pacífico, el crecimiento será visto en un nuevo hub de tecnología financiera que será abierto en Sydney en abril de 2015.[7]​ De acuerdo con KPMG, el sector de los servicios financieros de Sydney en 2017 crea el 9% del PIB nacional y más grande que el sector de los servicios de Honk Kong o Singapur.[8]​ Un laboratorio de tecnología financiera fue lanzado en Honk Kong en 2015.[9]​ En 2015, la Autoridad Monetaria de Singapur lanzó una iniciativa denominada Fintech and Information Group para atraer a empresas de todo el mundo, y se comprometió a invertir 225 millones de dólares en el sector Fintech en los próximos cinco años.[10]

Panorama[editar]

España[editar]

Según el Informe Fintech[11]​ publicado en junio de 2015 por la empresa Captio y ASSET (Asociación Española de Financieros de Empresa), el término Fintech no es conocido por el 66,7% de los profesionales del sector. Pero, según el informe, el conocimiento teórico de lo que es Fintech y el interés por éste no implica su utilización práctica, al igual que el desconocimiento del término tampoco implica que no se utilice. El 46,2% de los profesionales de las finanzas en España utilizan algún tipo de software o producto Fintech en su empresa.[11]

El informe detalla que para el 54,6% de los profesionales de las finanzas, la principal ventaja de la utilización de Fintech es lograr unos procesos o gestiones más eficientes para su empresa. El ahorro de tiempo (50,9%) y la inmediatez (41%) son también algunos de los motivos más habituales.

En cambio, los profesionales de las finanzas que no recurren a productos o servicios Fintech argumentan en un 51,6% que no lo hacen por no saber cómo puede ayudar a su empresa un producto de este tipo. El 38,9 % dicen no utilizar Fintech por no conocer ofertas concretas que sean interesantes o que se adapten a las necesidades de la empresa. Solamente el 4 % de los que no invierten en Fintech no lo hacen por considerarlo un gasto innecesario. El 5,5 % dice tener otros motivos.

México[editar]

Desde el siglo pasado en México han existido empresas consideradas Fintech como EGLOBAL, PROSA, TMSourcing y las empresas relacionadas con la Bolsa Mexicana de Valores como son BURSATEC, MEXDER, entre otras; y en el siglo XXI se consolidan las empresas como Buró de Crédito, y Círculo de Crédito con el tema de BIG DATA, y figuras jurídicas como la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple consolidan la filosofía hoy llamada Fintech. México es el país con mayor número de empresas Fintech de toda Latinoamérica con 158 startups, seguidos por Brasil con 130 y Colombia con 77.[12]

A pesar de tener el mayor aservo, el crecimiento de este sector es muy grande siendo de 24% en 2016 y está proyectado a que sea aún mayor captando parte del mercado bancario que ha sido descuidado en este país. Se espera que en los próximos 10 años el sector capte hasta el 30% de la industria bancaria, que equivaldría a 9 mil millones de dólares americanos. Según la firma PwC, más del 20% de la industria de Servicios Financieros estará en riesgo debido al crecimiento exponencial de las empresas Fintech en México.

Desde el año 2017 la Ley Fintech en México regula los pagos electrónicos, el financiamiento colectivo (crowdfunding), los activos virtuales y la asesoría financiera electrónica[13]​.

Colombia[editar]

Desde el año 2017, Colombia empieza a tener mayor discusión sobre las implicaciones que tienen las empresas Fintech para el país y el sistema financiero. La cantidad de eventos relacionados, junto con el lanzamiento de la asociación Colombia Fintech en enero de ese año,[14]​ no deja lugar a dudas del interés existente por soluciones financieras con uso extendido de la tecnología. La investigación realizada por Finnovista Radar en 2016 muestra que el 40% de las 77 empresas Fintech colombianas se encuentran en las áreas de pagos y préstamos.[15]

Por el lado del sector financiero tradicional en Colombia, este también ha mostrado interés en la innovación tecnológica de productos y canales transaccionales. En abril de 2017, el gremio de los bancos, Asobancaria, y el gremio de las empresas de tecnología, la Cámara Colombiana de Informática y Telecomunicaciones (CCIT), anunciaron su alianza que busca promover la acelerada integración del sistema financiero con las últimas innovaciones tecnológicas. Su producto inicial fue la primera investigación en el país que explora las tendencias de la disrupción digital en el sistema financiero colombiano, llamado “Fintechgración: Oportunidad para un sistema financiero verdaderamente incluyente".[16]

La alianza Asobancaria-CCIT tendría como fin promover la colaboración de los diferentes actores – banca, Fintech y Gobierno – para que el país pueda gozar de los beneficios de un sistema financiero basado alrededor del uso tecnológico. Este propósito lo acuñaron como “Fintechgración”.

Crecimiento del sector Fintech[editar]

En 2014, la inversión mundial en empresas Fintech se triplicó respecto al año anterior, llegando a los 12.200 millones de dólares. Según un estudio de la empresa Accenture, una parte muy importante de estas inversiones se sitúan en Estados Unidos, pero destaca que Europa sea el mercado donde más crecen este tipo de inversiones, con un registro de un aumento de un 215% en 2014 respecto al año anterior. Esto representa unos 1,480 millones de dólares.[17]

Áreas o sectores Fintech[editar]

Algunas de las áreas Fintech más destacadas son:

Referencias[editar]

  1. Schueffel, Patrick (9 de marzo de 2017). «Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech». Journal of Innovation Management (en inglés) 4 (4): 32-54. ISSN 2183-0606. Archivado desde el original el 15 de marzo de 2017. 
  2. «What is FinTech?» (en inglés). Wharton FinTech. septiembre de 2014. Consultado el 9 de diciembre de 2014. 
  3. Aldridge, I., Krawciw S., 2017. Real-Time Risk: What Investors Should Know About Fintech, High-Frequency Trading and Flash Crashes. Hoboken: Wiley. ISBN 978-1119318965
  4. Scholten, Ulrich. «Banking-as-a-Service - what you need to know». VentureSkies. Consultado el 16 de enero de 2017. 
  5. «Global Fintech Investment Growth Continues in 2016». Accenture. 2017. Consultado el 15 de enero de 2018. 
  6. «What is FinTech and why does it matter to all entrepreneurs?». Hot Topics. julio de 2014. Consultado el 9 de diciembre de 2014. 
  7. «Sydney FinTech hub based on London's Level39 coming next April». BRW. noviembre de 2014. Consultado el 26 de noviembre de 2014. 
  8. «Subscribe | theaustralian». www.theaustralian.com.au. Consultado el 29 de septiembre de 2017. 
  9. «FinTech Innovation Lab in Hong Kong Launches With Eight Firms». Forbes. febrero de 2015. Consultado el 9 de febrero de 2015. 
  10. «Fintech – the next frontier for Hong Kong’s battle with Singapore?». Consultado el 26 de septiembre de 2016. 
  11. a b «I Informe Fintech Captio & ASSET: Las empresas españolas como usuarias de Fintech». 2015. 
  12. «Fintech Radar México: México se convierte en el mayor mercado Fintech de América Latina | Finnovista». Finnovista. 11 de mayo de 2016. Consultado el 24 de marzo de 2017. 
  13. «Fintech ¿qué es y cómo modifica el mercado financiero?». iKiwi. Consultado el 24 de mayo de 2018. 
  14. «Colombia Fintech - Asociación Colombiana de Empresas de Tecnología e Innovación Financiera». www.colombiafintech.co. Consultado el 10 de mayo de 2017. 
  15. «Fintech Radar Colombia | Finnovista». Finnovista. 1 de abril de 2016. Consultado el 10 de mayo de 2017. 
  16. Buitrago, Felipe; Romero, Carlos (21 de abril de 2017). Fintechgración: Oportunidad para un sistema financiero verdaderamente incluyente. Consultado el 10 de mayo de 2017. 
  17. «The future of fintech and Banking: digitally disrupted or reimagined?» (en inglés). 2015. 
  18. Garijo, Marta (24 de julio de 2016). «El 'crowdlending' entra en escena: qué es y cómo se monta una plataforma de préstamos participativos». eldiario.es. Consultado el 25 de julio de 2016.