EMV

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Tarjeta con microprocesador EMV.

EMV es un estándar de interoperabilidad de tarjetas IC ("Tarjetas con microprocesador") y TPV con soporte IC, para la autentificación de pagos mediante tarjetas de crédito y débito. El nombre EMV es un acrónimo de "Europay MasterCard VISA", las tres compañías que inicialmente colaboraron en el desarrollo del estándar. Los sistemas de tarjeta IC basados en EMV están introduciéndose de forma escalonada en todo el mundo.

El estándar EMV define la interacción entre las tarjetas IC y los dispositivos de procesamiento de tarjetas IC a nivel físico, eléctrico, de datos y de aplicación, para transacciones finales. Algunas partes del estándar están basados en gran medida en la interfaz 'IC microprocesador card' definida en el ISO 7816.

El sistema es incompatible con las tarjetas Carte Bleue, desplegadas sistemáticamente en Francia desde 1992 (aunque su existencia se remonta a 1967). Sin embargo, Carte Bleue está migrando hacia el estándar EMV, habiendo iniciado dicho proceso en 2002 y encontrándose actualmente en un estado muy avanzado. Actualmente, es perfectamente posible utilizar tarjetas con el sistema EMV en Francia.

Diferencias y ventajas de EMV[editar]

El propósito y objetivo del estándar EMV es el de permitir una interoperabilidad segura, a nivel mundial, entre tarjetas IC que cumplan EMV y terminales de pago de tarjetas de crédito que cumplan EMV. Existen dos ventajas principales al cambiar a tarjetas de crédito y sistemas de pago basados en EMV: mayor seguridad (lo que implica una reducción del fraude) y la posibilidad de controlar de forma más detallada la aprobación de transacciones sin conexión.

Las transacciones financieras mediante EMV ofrecen una mayor protección contra el fraude que los pagos tradicionales mediante tarjeta de crédito con banda magnética. Esto se debe al uso de algoritmos de cifrado como DES, Triple DES, RSA y SHA para la provisión de autentificación por parte de la tarjeta al terminal que la procesa, y al centro que se encarga de la transacción. Sin embargo, el procesamiento es generalmente más lento que utilizando tarjetas de banda magnética, debido a los cálculos criptográficos necesarios en el intercambio de mensajes entre tarjeta y terminal. Esta mejora en la protección contra el fraude ha permitido a bancos y entidades emisoras de tarjetas de crédito iniciar una 'inversión de responsabilidades' según la cuál los comerciantes son ahora responsables (desde el 1 de enero de 2005) de todo fraude resultante de una transacción realizada sin EMV en sus sistemas. La aplicación práctica de este nuevo concepto depende de cada país y de su grado de implantación de los pagos por EMV.

Aunque no se trate del único método posible, la mayoría de implementaciones de tarjetas y terminales EMV confirman la identidad del propietario de la tarjeta solicitando el tecleo de un NIP (Número Identificación Personal) en lugar de requerir la firma del recibo en papel. La autentificación mediante NIP depende de las posibilidades del terminal y de la programación de la tarjeta. En el futuro, estos sistemas podrían actualizarse para utilizar otros sistemas de autentificación, por ejemplo biométricos...

Control del estándar EMV[editar]

El estándar fue definido y es administrado por la entidad EMVco. El reconocimiento de cumplimiento del estándar EMV (certificación de dispositivos) es emitido por EMVCo según los resultados remitidos por una firma auditora homologada.

La prueba de cumplimiento de EMV tiene dos niveles: El Nivel 1 de EMV, que cubre interfaces a nivel físico, eléctrico y de transporte, y el Nivel 2 de EMV que cubre la selección de aplicaciones de pago y el procesamiento de transacciones financieras mediante tarjetas de crédito.

Comandos EMV[editar]

ISO 7816-3 define el protocolo de transmisión entre las tarjetas con chip y los lectores. El uso de este protocolo, los datos se intercambian en unidades de datos de protocolo de aplicación (APDU). Esto incluye el envío de un comando a una tarjeta, procesamiento de la tarjeta, y el envío de una respuesta. EMV utiliza los siguientes comandos:

  • Bloquear aplicación
  • Desbloquear aplicación
  • Bloquear tarjeta
  • Autenticación externa (7816-4)
  • Generar criptograma aplicación
  • Obtener datos (7816-4)
  • Obtener opciones de procesamiento
  • Autenticación interna (7816-4)
  • Cambio de PIN / desbloquear
  • Leer registro (7816-4)
  • Seleccionar (7816-4)
  • Verificar (7816-4).

Los comandos seguidos de "7816-4" se definen en la norma ISO / IEC 7816-4 y son comandos interindustriales utilizados para muchas aplicaciones de tarjetas con chip, como GSM SIM tarjetas.

Flujo de transacciones EMV[editar]

Una transacción EMV sigue los siguientes pasos: [1]

Selección de aplicaciones[editar]

ISO 7816 define un proceso para la selección de la aplicación. La intención de selección de aplicación fue permitir que las tarjetas alojasen diferentes aplicaciones, por ejemplo GSM y EMV. EMV sin embargo utilizó la selección de aplicaciones como una forma de identificar el tipo de producto, de modo que todos los emisores de productos (Visa, MasterCard, etc) tienen que tener su propia aplicación. La forma de selección de solicitudes según lo prescrito en el EMV es una fuente frecuente de problemas de interoperabilidad entre tarjetas y terminales. Libro 1 de la norma EMV dedica 15 páginas a describir el proceso de selección de la aplicación.

Un identificador de aplicación (AID) se utiliza para identificar una aplicación en la tarjeta. Una ayuda consiste en una registro de proveedores de aplicaciones (RID) de cinco bytes, que es emitida por la autoridad de registro ISO / IEC 7816-5. Esto es seguido por una extensión propietaria identificador de aplicación (PIX) que permite que el proveedor de la aplicación pueda diferenciar entre las diferentes aplicaciones que se ofrecen. El AID debe imprimirse en todos los recibos EMV.


Card scheme RID Product PIX AID
Visa A000000003 Visa credit or debit 1010 A0000000031010
Visa Electron 2010 A0000000032010
V PAY 2020 A0000000032020
Plus 8010 A0000000038010
MasterCard A000000004 MasterCard credit or debit 1010 A0000000041010
MasterCard[2] 9999 A0000000049999
Maestro (debit card) 3060 A0000000043060
Cirrus (interbank network) ATM card only 6000 A0000000046000
MasterCard A000000005 Maestro UK (formerly branded as Switch) 0001 A0000000050001
American Express A000000025 American Express 01 A00000002501
LINK (UK) ATM network A000000029 ATM card 1010 A0000000291010
CB (France) A000000042 CB (Credit or Debit card) 1010 A0000000421010
CB (Debit card only) 2010 A0000000422010
JCB A000000065 Japan Credit Bureau 1010 A0000000651010
Dankort (Denmark) A000000121 Debit card 1010 A0000001211010
CoGeBan (Italy) A000000141 PagoBANCOMAT 0001 A0000001410001
Diners Club/Discover A000000152 Diners Club/Discover 3010 A0000001523010
Banrisul (Brazil) A000000154 Banricompras Debito 4442 A0000001544442
SPAN2 (Saudi Arabia) A000000228 SPAN 1010 A00000022820101010
Interac (Canada) A000000277 Debit card 1010 A0000002771010
Discover A000000324 ZIP 1010 A0000003241010
UnionPay A000000333 Debit 010101 A000000333010101
Credit 010102 A000000333010102
Quasi Credit 010103 A000000333010103
Electronic Cash 010106 A000000333010106
ZKA (Germany) A000000359 Girocard 1010028001 A0000003591010028001
EAPS BANCOMAT (Italy) A000000359 PagoBANCOMAT 10100380 A00000035910100380
Verve (Nigeria) A000000371 Verve 0001 A0000003710001
The Exchange Network ATM Network A000000439 ATM card 1010 A0000004391010
RuPay (India) A000000524 RuPay 1010 A0000005241010

Iniciar el proceso de aplicación[editar]

El terminal envía el comando obtener opciones de procesamiento a la tarjeta. Al emitir este comando, el terminal proporciona a la tarjeta todos los elementos de datos solicitados por la tarjeta en la opciones de tratamiento de la información lista de objetos (PDOL). El PDOL (una lista de las etiquetas y las longitudes de los elementos de datos) está opcionalmente provisto por la tarjeta al terminal durante la Selección aplicación. La tarjeta responde con el perfil de intercambio aplicación (AIP), una lista de las funciones que se deben realizar en el procesamiento de la transacción. La tarjeta también ofrece el localizador de expediente de solicitud (AFL), una lista de los archivos y registros que el terminal tiene que leer de la tarjeta.

Leer datos de aplicación[editar]

En las Tarjetas inteligentes se almacenan datos en archivos. La AFL contiene los archivos que contienen datos EMV. Los datos se leen con el comando registro leído. EMV no especifica en qué archivos se almacenan los datos, así que todos los archivos tienen que ser leídos. Los datos de estos archivos se almacenan siguiendo las BER y el formato TLV. EMV define valores de las etiquetas de todos los datos utilizados en el procesamiento de tarjetas.

Restricciones de Procesamiento[editar]

El propósito de las restricciones de procesamiento es comprobar si la tarjeta se debe utilizar. Se comprueban tres elementos de datos leídos en el paso anterior:

  • Número de versión de la aplicación
  • El control de la utilización de aplicaciones (Esto muestra si la tarjeta es sólo para el uso doméstico, etc)
  • Las fechas de aplicación efectiva / caducidad.

Si cualquiera de estas comprobaciones falla, la tarjeta no es necesariamente rechazada. El terminal establece el bit apropiado en los resultados de la verificación de terminal (TVR), los componentes de los que forman la base de una decisión de aceptar / rechazar más adelante en el flujo de la transacción. Esta función permite, por ejemplo, que los emisores de tarjetas permitan a sus usuarios seguir utilizando las tarjetas caducadas después de su fecha de caducidad, pero para todas las transacciones realizadas con una tarjeta caducada, obligar a realizarla en línea.

Autenticación de datos sin conexión[editar]

Autenticación de datos fuera de línea (offline) es una comprobación criptográfica para validar la tarjeta usando la criptografía de clave pública. Hay tres procesos diferentes que se pueden realizar dependiendo de la tarjeta :

  • Autenticación de datos estática ' (SDA) asegura que los datos leídos de la tarjeta ha sido firmado por el emisor de la tarjeta. Esto evita la modificación de los datos, pero no impide la clonación.
  • Autenticación de datos dinámico (DDA) proporciona protección contra toda alteración de los datos y la clonación.
  • Combinado DDA / generar criptograma aplicación (CDA) combina DDA con la generación de una tarjeta de aplicación criptograma para asegurar la validez de la tarjeta. Puede ser necesario el apoyo de la CDA en los dispositivos, ya que este proceso se ha implementado en mercados específicos. Este proceso no es obligatorio en los terminales y sólo puede realizarse cuando la tarjeta y el soporte del terminal ella.

Verificación del titular de la tarjeta[editar]

La Verificación del titular de la tarjeta se utiliza para evaluar si la persona que presenta la tarjeta es el titular legítimo. Hay muchos métodos de verificación del titular de la tarjeta (CVMS) apoyados en EMV:

  • Firma
  • Plaintext PIN offline
  • PIN cifrado offline
  • Plaintext PIN y firma offline
  • PIN y firma cifrada offline
  • PIN Online
  • No se requiere CVM
  • Procesamiento de Falla CVM.

El terminal usa una lista CVM enviada por la tarjeta para determinar el tipo de verificación a realizar. La lista CVM establece una prioridad de CVMS para ser utilizados en relación con las capacidades del terminal. Diferentes terminales soportan diferentes CVMS. Cajeros automáticos en general apoyan PIN en línea. Terminales punto de venta varían en su apoyo de CVM en función de su tipo y en qué país se encuentran ubicados.

Chip y PIN vs Chip y firma[editar]

De acuerdo a la preferencia del emisor, algunas tarjetas EMV son "chip y pin" y requieren que el cliente teclee un código de 4 a 6 dígitos número de identificación personal (PIN) al hacer una compra en terminales con capacidad PIN. Las fichas en estas tarjetas ofrecen "PIN" en la parte superior de la lista de posibles métodos de verificación del titular de la tarjeta (CVM), pero con una opción de reserva para la firma (o incluso ninguna verificación en los terminales no atendidos).

Otras tarjetas EMV usan o bien sólo la firma o prefieren firma sobre PIN en su lista de CVM (es decir, la firma en el punto de venta, pero el PIN en los terminales o cajeros automáticos sin vigilancia). Estos son a menudo llamados "chips y tarjetas de firma". [3]

Las tarjetas configuradas sólo con firma no funcionarán en punto de venta que no permite un CVM distinto de PIN, como algunos quioscos no atendidos en Europa, [3] mientras que las tarjetas de firmas podrían funcionar. POS Atendido que se cuenta con personal de comerciantes están obligados por el contrato de tarjeta de crédito para aceptar tarjetas de banda magnética, así como chips y tarjetas de firma. [3] Chip y tarjetas con PIN no se han adoptado en los EE.UU. a partir de 2012 para una variedad de razones, incluyendo la falta de características de gestión de PIN en cajeros automáticos. [3]

A partir de 2012, de chips y tarjetas de firma son más comunes en los EE.UU., Australia, Nueva Zelanda y algunos países europeos (como Alemania y Austria), mientras que las tarjetas de chip y PIN son más comunes en otros países europeos (por ejemplo, el Reino Unido, Irlanda, Francia y los Países Bajos), así como en Canadá. [3]

Gestión de riesgos del Terminal[editar]

La gestión de riesgos Terminal sólo se realiza en los dispositivos donde hay una decisión que debe tomarse si una operación debe ser autorizada en línea o fuera de línea. Si las transacciones se realizan siempre en línea (por ejemplo, cajeros automáticos) o siempre fuera de línea, este paso se puede perder. Gestión del riesgo de Terminal Server verifica el monto de la transacción en contra de un límite máximo fuera de línea (por encima del cual las transacciones deben hacerse en línea). También es posible tener un 1 en n contador en línea, y un cheque contra una lista de tarjetas caliente (que sólo es necesaria para las transacciones fuera de línea). Si el resultado de cualquiera de estas pruebas es positiva, el terminal establece el bit apropiado en el resultados de la verificación de terminal (TVR).

Análisis de la acción Terminal[editar]

Los resultados de las etapas de procesamiento anteriores se utilizan para determinar si una transacción debe ser aprobada fuera de línea, enviados en línea para autorización, o fuera de línea disminuido. Esto se hace utilizando una combinación de códigos de acción de terminales (TAC) que se celebran en el terminal y códigos de acción Emisor (IAC), que se leen en la tarjeta.

Una línea de sólo dispositivo, como un cajero automático siempre trata de ir en línea con la solicitud de autorización, a menos que se redujo fuera de línea debido a códigos de acción Emisor ajustes - negación. Durante IAC- negación y TAC- Negación de procesamiento, para una línea único dispositivo, el único resultados de la verificación de terminal poco relevante es "El servicio no permitido ".

Cuando una línea de sólo dispositivo realiza IAC- Online y TAC- Online transformación del único bit TVR relevante es el "valor de transacción excede el límite de piso". Debido a que el límite de suelo se ajusta a cero, la transacción siempre debe ir en línea y todos los demás valores de TAC- línea o IAC- Online son irrelevante.

Sólo en línea dispositivos no necesitan para llevar a cabo el procesamiento de IAC -default.

Análisis Primera acción tarjeta[editar]

Uno de los objetos de datos leídos de la tarjeta en la Leer datos de aplicación etapa es CDOL1 (Lista de objetos de tarjeta de datos). Este objeto es una lista de etiquetas que la tarjeta quiere ser enviado a él para tomar una decisión sobre si se debe aprobar o rechazar la transacción (incluyendo monto de la transacción, pero muchos otros objetos de datos también). El terminal envía estos datos y solicita un criptograma con el comando generará criptograma aplicación. En función de la decisión de la terminal (fuera de línea, en línea, el declive), el terminal solicita una de las siguientes criptogramas de la tarjeta :

  • Certificado de transacción (TC) - Desconectado aprobación
  • Autorización de Solicitud de Autorización del criptograma (ARQC) -Online
  • La aplicación de autenticación criptograma (AAC) Desconectado declive.

Este paso da la tarjeta de la oportunidad de aceptar el análisis de la actuación de la terminal o rechazar una transacción o forzar una transacción en línea. La tarjeta no puede devolver un TC cuando una ARQC se ha solicitado, pero puede devolver un ARQC cuando un TC se ha solicitado.

Autorización de la transacción en línea[editar]

Transacciones ir en línea cuando se ha solicitado una ARQC. El ARQC se envía en el mensaje de autorización. La tarjeta genera el ARQC. Su formato depende de la aplicación de la tarjeta. EMV no especifica el contenido de la ARQC. El ARQC creado por el uso de la tarjeta es un [firma digital []] de los detalles de la transacción que se puede comprobar en tiempo real por el emisor de la tarjeta. Esto proporciona un fuerte de comprobación criptográfica que la tarjeta es auténtica. El emisor responde a una solicitud de autorización con un código de respuesta (aceptar o rechazar la transacción), un criptograma respuesta de autorización (ARPC) y, opcionalmente, una secuencia de comandos emisor (una cadena de comandos para ser enviados a la tarjeta).

Segunda acción de análisis de tarjeta[editar]

CDOL2 (lista de objetos de datos de tarjeta) contiene una lista de etiquetas que la tarjeta quiere ser enviado tras la autorización de transacciones en línea (código de respuesta ARPC, etc.) Incluso si por alguna razón el terminal no podía ir en línea (por ejemplo, fallo de comunicación), el terminal debe enviar estos datos a la tarjeta de nuevo utilizando el comando generará criptograma autorización. De este modo, la tarjeta sabe la respuesta del emisor. La solicitud de la tarjeta puede entonces reajustar los límites de uso sin conexión.

Procesamiento del Emisor[editar]

Si un emisor de la tarjeta desea actualizar una emisión posterior de tarjeta que puede enviar comandos a la tarjeta mediante el proceso del script emisor. Guiones Emisor se cifran entre la tarjeta y el emisor, por lo que no tienen sentido a la terminal. Emisor secuencia de comandos se puede utilizar para bloquear tarjetas, o cambiar parámetros de la tarjeta.


Referencias[editar]

Enlaces Externos[editar]

  • EMVCo, Organismo responsable del desarrollo y mantenimiento del estándar
  • Chip and PIN, web dirigida por la Asociación para Servicios de compensación de pagos (APACS), la autoridad central de coordinación del Reino Unido para la implementación de EMV
  • Chip and SPIN, discusión de algunos aspectos de seguridad de EMV, de los miembros de la Universidad de Cambridge Grupo de Seguridad
  • Qué es EMV?, Una guía técnica para transacciones EMV, completa con un glosario de términos de un diagrama de flujo que muestra las etapas de una transacción típica
  • Glosario de términos EMV, un glosario completo de términos y terminología utilizada en EMV
  • Carte Bleue - Entidad francesa competidora de EMV que actualmente está adaptándose al estándar EMV (en Francés)