Banca electrónica

De Wikipedia, la enciclopedia libre
Saltar a: navegación, búsqueda

Banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica, es la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que sólo operan a distancia (por Internet o por teléfono).

Definición[editar]

La banca telefónica apareció en España a mediados de 1995 de la mano del Banco Español de Crédito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH). Aunque inicialmente solo servía como medio de consulta, en la actualidad incorpora prácticamente todos los servicios del sistema financiero (Usuarios, 2002; Muñoz Leiva, 2008: 42). La literatura científica cita también 1995 (concretamente el mes de octubre) como el momento de la irrupción de la banca online completamente desarrollada en EE.UU., de la mano del Security First National Bank (SFNB) (Gandy, 1995; Teo y Tan, 200)...

En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha innovación tecnológica, aparecen términos como banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica, aunque conviene aclarar qué se entiende por cada una de ellos (Clasificación de banca electrónica de Muñoz Leiva, 2008: 43):

  • La banca electrónica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrónicos como puede ser cajeros electrónicos, teléfono y otras redes de comunicación. Tradicionalmente, este término ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo consideran como un constructo de orden superior que supone varios canales que incluyen también la banca telefónica, la banca por teléfono móvil (basada en tecnología Wireless Application Protocol –WAP– que traslada Internet al teléfono móvil) y la basada en televisión interactiva (iNet-television).
  • La banca por Internet o en línea comprende aquellas herramientas que ofrecen una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando una conexión a la red Internet. Para otros investigadores la banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de información que usa los recursos novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores efectuar operaciones financieras en el espacio virtual.
  • La banca virtual o sin presencia física. Se considera a un banco virtual como un banco sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrónica. En términos generales, este mercado no debería denominarse virtual, siendo más adecuada la denominación de banca electrónica o por Internet, puesto que las organizaciones participantes en el intercambio existen físicamente.

En este movimiento del consumidor desde la banca tradicional basada en oficinas a un banca autónoma, los inversores particulares han sufrido un profundo cambio en su relación con las instituciones financieras. En el tipo de relación de intercambio B2C aparece el denominado banco virtual' o banco en casa destinado a los usuarios particulares, el cual podría ser incluido en cualquiera de los tres tipos de banca definidos anteriormente. Así mismo, se ha difundido en el negocio de los brockers y las compañías de seguros.

Ventajas y barreras[editar]

Desde el punto de vista del consumidor, la banca en línea ofrece una serie de ventajas que permiten crear valor (Muñoz Leiva, 2008: 57):

  • Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana. Operaciones desde casa.
  • Acceso global.
  • Ahorro en tiempo.
  • Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente. Puede ser más barato que el teléfono, sobre todo si se tiene tarifa plana o el teléfono de información es una línea 902.
  • Transparencia en la información.
  • Capacidad de elección de los clientes.
  • Oferta de productos y servicios personalizados.

No obstante se ha detectado un conjunto de obstáculos o inconvenientes que inhiben la óptima adopción de la banca online (Muñoz Leiva, 2008: 59):

  • Preocupación por la seguridad (virus, piratas,...) y por la información personal y confidencial.
  • Propia intangibilidad y separación física entre el cliente y la entidad.
  • Límite de servicios y burocracia afuera de línea (solventado con el paso del tiempo).
  • Ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades tecnológicas entre los usuarios.
  • Baja penetración de Internet en algunas zonas rurales o países en vías de desarrollo.

Procedimiento y medidas de seguridad[editar]

Normalmente se opera registrándose con los datos del cliente y una clave o un certificado digital. Otras medidas de seguridad son:

  • Usar la conexión cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda haber un sniffer. Ver SSL/TLS.
  • Guardar la contraseña en un lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla y destruirla.
    • Normalmente hay algún método para recuperarla si se olvida: se puede solicitar en el cajero, vía telefónica o en la misma web se puede solicitar el envío a casa.
    • Tras su envío a casa, además se puede obligar a solicitar su activación por otro medio, como el teléfono. Esto minimiza los peligros de que se intercepte el correo.
      • Si la clave es interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el banco sobre quien recae la responsabilidad.
    • Para la activación se pueden solicitar algunos datos de seguridad, para disminuir aún más los riesgos.
  • Los navegadores pueden almacenar información del formulario de ingreso en el sitio de la banca en línea. Si existe riesgo de que se pueda ver esta información (por ejemplo, si no es el ordenador de casa) hay que evitar que el navegador almacene estos datos, sobre todo la clave.
    • Además puede ser conveniente que no guarde las cookies del banco, ya que si el servidor las reconoce, puede rellenar ciertos datos del formulario automáticamente. Este es el caso de la Wikipedia, que según la cookie rellena con el nombre de usuario.
  • Además de la clave se suele usar otra clave llamada firma que es necesaria para realizar movimientos de dinero. La medidas de seguridad sobre la firma deberán ser aun mayores.
  • Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa que capture la teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad adicional, se puede introducir la contraseña pulsando unos botones mediante el ratón. Es más difícil averiguar el número pulsado a partir de la posición del ratón y más aún si los botones cambian de posición cada vez que se solicita autenticación.

Transferencia electrónica de fondos[editar]

Cuando una transferencia bancaria o giro bancario se verifica a través de medios electrónicos, en todo su proceso o algunas partes del mismo, se habla de transferencia electrónica de fondos. La transferencia electrónica de fondos en una forma de Intercambio electrónico de datos.

Medios por los cuales se realiza[editar]

Las transferencias de fondos se pueden realizar por los siguientes medios

* Cajeros automáticos o “Automated teller Machines” (ATM), permiten realizar casi todas las operaciones bancarias, tales como retirar o depositar en una cuenta del banco al cual pertenece el ATM o de otro banco en el caso de una red de cajeros automáticos, transferir dinero de una cuenta a otra, del mismo propietario de la cuenta o de un tercero, del mismo banco u otro.
* Terminal punto de venta o “Points of Sale Systems” (POS), son instalados por un banco o institución de intermediación financiera en comercios y permite realizar compras mediante débito automático en las cuentas de sus clientes o acreditar en las cuentas de la institución de intermediación financiera. Esto se realiza a través de tarjetas magnéticas y tarjetas inteligentes.
* Banca hogareña o “Home banking” (HB), permite efectuar transferencias de fondos desde el domicilio, a través de una página web desde un computador personal o incluso por televisión por cable. Permite además realizar consultas, ordenar pagos de servicios a terceros, cancelar créditos, etc.
* A través del uso del teléfono celular: A través de una tarjeta prepaga, se carga en los teléfonos celulares la cantidad de dinero que se quiera y luego se puede comprar todo tipo de bienes y servicios a través de este medio de pago. A través del envío de mensajes de texto se puede: pagar el estacionamiento, los taxis, hacer recargas del propio celular, etc.
* Clearing bancario automático o “Automated Clearing Houses” (ACH), consisten en el procesamiento de transacciones en cuentas de depósto a la vista, por medios electrónicos, sin la utilización de cheques.
* Conexión automática entre bancos.

Sujetos que intervienen[editar]

Interviene una pluralidad de sujetos, lo que hace que en algunos casos sea muy difícil de regular jurídicamente los vínculos o conexiones que entre ellos se crean. Algunos de ellos son:

* Bancos.
* Empresas administradoras de los ATM, POS u otros sistemas.
* Empresas prestadoras de servicios de transferencia electrónica de fondos.
* Empresas que proveen medios de comunicación para el transporte de señales entre terminales, computadoras de bancos y las computadoras centrales.
* Institución financiera que efectúa el clearing entre las entidades que participan del sistema.
* Comerciantes que reciben el pago del público a través de los POS.
* Entidades de intermediación financieras que emiten las tarjetas.
* Bancos Centrales.

Uruguay[editar]

En Uruguay, el Banco Central reconoce como medios de pago, entre otros: la transferencia electrónica, tarjeta de crédito, tarjeta de débito, tarjeta prepaga, pago a través del uso del teléfono celular. La Ley 19.210 de mayo de 2014, en su artículo primero señala a las transferencias electrónicas de fondos como medios de pago electrónico. Esto es relevante dado que, a partir de la sanción de dicha ley, en Uruguay, existen determinadas transacciones que se deben realizar por medio del pago electrónico como lo son las transferencias electrónicas de fondos. Alguna de esas transacciones son: pago de las remuneraciones y toda otra partida en dinero que tengan derecho a percibir los trabajadores en relación de dependencia, sean dependientes de la actividad privada o la función pública; pagos de honorarios de profesionales no dependientes; pago de jubilaciones, pensiones o retiros; Pago de beneficios sociales, asignaciones familiares, complementos salariales, subsidios, indemnizaciones temporarias y rentas por incapacidades permanentes; pagos de cualquier operación de enajenación tenga como importe total igual o superior al equivalente a 40.000 UI (unidades indexadas), que en mayo de 2015 asciende a U$S 4530; pagos de arrendamientos cuyo importe anual ascienda a 40 BPC (bases de prestaciones y contribuciones), que ascienden en mayo 2015 a U$S 4505.

Listado de entidades en línea (virtuales)[editar]

Véase también[editar]

Enlaces externos[editar]

Referencias[editar]

Bibliográfía[editar]

  • Gandy, T. (1995): “Banking in e-space”, The banker, 145 (838), pp. 74-76.
  • Muñoz Leiva, Francisco (2008): La adopción de una innovación basada en la Web. Análisis y modelización de los mecanismos generadores de confianza, tesis doctoral, departamento de Comercialización e Investigación de Mercados, Universidad de Granada. Disponible en línea en: [1].
  • Tan, M.; Teo, T. S. (2000): “Factors influencing the adoption of Internet banking”, Journal of the Association for Information Systems, 1 (5), pp. 1-42.
  • Usuarios (2002): “Evolución de la banca electrónica”, Usuarios, nov.-dic., pp. 17-26.
  • Delpiazzo, Carlos, "Transferencias electrónicas de fondos. Los medios de prueba", en Rev. Tributaria, tomo XVI, N° 90, pág. 219 y sigtes; y en Rev. FELABAN (Bogotá, 1989), N° 74, pág. 73 y sigtes.
  • Delpiazzo, Carlos, "Regulación jurídica de las transferencias electrónicas de fondos" en Rev. de la Facultad de Derecho, N° 2, pág. 11 y sigtes.